Krediti v švicarskih frankih: na koga se obrniti?

Kredit v švicarskih frankih je bil pred nekaj leti izredno priljubljen ob zadolževanju fizičnih oseb. Kar nekaj kreditojemalcev v Sloveniji se je odločilo za najem kredita v švicarskih frankih, saj so banke obljubljale nižje obroke in številne prednosti. Na žalost pa je čas pokazal, da je zgodba popolnoma drugačna od prvotno mišljene.

Kaj se je zgodilo s krediti v švicarskih frankih?

Banke so kredite v švicarskih frankih predstavljale kot izredno privlačne oblike zadolževanja, saj naj bi ti bili veliko cenejši od klasičnega kredita v domači valuti. Cenovno ugodnost je seveda omogočal takratni tečaj, zaradi katerega so bili švicarski franki veliko cenejši, posledično pa je bil cenejši tudi obrok kredita.

Danes so vsi krediti v švicarskih frankih razveljavljeni, saj je Vrhovno sodišče RS odločilo, da so bili kreditojemalci oškodovani s strani bank. Kreditojemalci lahko zaradi nastale škode zahtevajo plačilo odškodnine, da bi ostali ustrezno zavarovani.

Na koga se obrniti za poplačilo nastale škode oziroma za odškodnino?

Sodišče je že odločilo, da so bile osebe, ki so podpisale kreditne pogodbe v švicarskih frankih, zavedene in oškodovane. Če ste med njimi tudi vi, vam svetujemo, da čim prej poiščete pravno pomoč pri kateri od številnih pravnih pisarn po Sloveniji. Naša pravna pisarna vam bo hitro in učinkovito pomagala doseči pošteno izplačilo odškodnine zaradi kredita v švicarskih frankih.

Na čem je osnovana odločitev sodišča glede razveljavitve kreditov v švicarskih frankih?

Krediti v švicarskih frankih so se množično sklepali med letoma 2003 in 2008. Kot je že bilo omenjeno, je sodišče ob presoji vseh relevantnih dejavnikov odločilo, da se pogodbe v švicarskih frankih razveljavijo v celoti. To v praksi pomeni, da se te pogodbe obravnavajo, kot da nikoli niso obstajale. Vendar pa to ne velja za pogodbe, sklenjene po letu 2008.

Po presoji vseh razlogov je sodišče zaključilo, da so bili kreditojemalci precej zavedeni s strani bank. Banke namreč niso upoštevale temeljnih pravic kreditojemalcev in svojih obveznosti niso v celoti izpolnile. Banke bi morale jasno informirati vsakega kreditojemalca, ki se je odločal za kredit v švicarskih frankih. To pomeni, da bi poleg prednosti kredita v švicarskih frankih morale predstaviti tudi tveganja, ki izhajajo iz najema tovrstnih kreditov v tujih valutah. Ena izmed nevarnosti je sprememba valutnega tečaja, ki lahko posojilo bistveno podraži.

Kreditojemalci tako ob najemu posojila niso imeli celotne slike in realnih pričakovanj, kaj vse se lahko v roku desetih let zgodi na trgu. Čez leta se je tečaj spremenil in krediti so postali bistveno dražji, kot so stranke sprva mislile. Kredit v švicarskih frankih se je zato po spremembi tečaja izkazal za slabo odločitev.

Kaj je bila bistvena naloga bank v omenjenem primeru?

Ob sklepanju kakršnekoli pogodbe imata obe pogodbeni stranki določene pravice in obveznosti. Glavna obveznost banke v vlogi posojilodajalca je, da stranko informira o vseh elementih kredita tako v danem trenutku kot tudi v prihodnosti. Bistvena informacija, ki so jo v omenjenem primeru banke zamolčale, je možnost nihanja tečaja, ki bi privedla do precej višjih stroškov poplačila kredita v švicarskih frankih.

Stranke, ki niso finančno pismene in nimajo ustreznega znanja, so se tako odločile na podlagi trenutnega stanja, ki je kazalo v smeri ugodnosti kredita v švicarskih frankih. V roku nekaj let pa se je zgodba popolnoma spremenila in stranke so se počutile zavedene, saj so se obroki za kredit v švicarskih frankih naenkrat precej povišali.

Banke so svoje stranke zavajale z izjavami, da je trenutna obrestna mera izredno ugodna ter da jemljejo kredit v valuti ekonomsko stabilne države. Stranke bi bile ustrezno informirane, če bi prejele vse informacije o možnih ekonomskih posledicah najema kredita v tuji valuti in posledičnem dvigu kreditnih obveznosti.

Kaj vse bi morale biti obvezne priloge pred podpisom kreditne pogodbe v švicarskih frankih?

Poleg že omenjenih informacij bi morale banke strankam obvezno predložiti tudi amortizacijski načrt, ki bi prikazoval celotno strukturo odplačevanja kredita v švicarskih frankih. Poleg tega bi morale banke strankam posredovati tudi izračun t. i. “worst case scenarija”, ki bi prikazal situacijo v primeru poslabšanja tečaja.

Dodatne analize bi strankam omogočile večji nabor informacij, na podlagi katerih bi se lahko racionalno odločile, ali bodo sprejele tveganje ali ne. Sodna praksa Sodišča EU narekuje, da morajo biti osebe, ki najemajo kredite v tujih valutah, seznanjene z vsemi morebitnimi tveganji in negativnimi finančnimi posledicami.

Katerega določila in pogodbenega pogoja se banke niso držale ob sklepanju kreditov v švicarskih frankih?

Sodišča v Sloveniji so v svojih odločitvah poudarila, da je pogoj skladnosti pri sklepanju kreditnih pogodb ključnega pomena. Ta pogoj izhaja iz evropskega prava in je bistven za spoštovanje ustave. Pri sklepanju pogodb v švicarskih frankih ta pogoj ni bil izpolnjen, saj so banke uporabljale nepoštene prakse in zavajale kreditojemalce. To je še posebej prizadelo tiste stranke, ki niso bile finančno pismene in niso imele dovolj znanja o financah ter povezanih tveganjih.

Sodišče je ugotovilo, da so banke v tem primeru imele premoč in so predstavljale močnejšo stranko v pogodbenem razmerju. Pomemben mejnik te odločitve je tudi dejstvo, da so banke imele bistveno več informacij o tveganjih, ki pa so jih zlorabile proti strankam. Stranke morajo biti vedno v celoti informirane, ne glede na to, da bi lahko njihova odločitev bistveno vplivala na zaslužek in uspeh druge pogodbene stranke, v tem primeru banke.

Kako postopati, če ste tudi sami bili oškodovani iz naslova kredita v švicarskih frankih?

V prvem koraku se je treba zavedati, da je vaša kreditna pogodba nična. To je odločilo Vrhovno sodišče RS leta 2023, ko je razveljavilo vse pogodbe v švicarskih frankih, sklenjene med letoma 2003 in 2008. Četudi je stranka svoj kredit že odplačala, to ne pomeni, da nima pravice zahtevati odškodnine za nastalo škodo, saj ima tudi v tem primeru pravni temelj za dosego vračila. V določenih primerih je sodišče na podlagi posebne odredbe tudi ustavilo odplačevanje anuitet.

Strankam, ki so bile slabo informirane in so sprejele napačno finančno odločitev za najem kredita v švicarskih frankih, svetujemo, da čim prej poiščejo pravno pomoč. Omeniti je treba, da gre za individualno reševanje vsakega primera, in ne za kolektivno tožbo. To pomeni, da mora vsaka stranka poiskati svojo pravno pomoč ter doseči pravico in povračilo nastale škode zase. Najbolje je, da se stranka obrne na odvetnika za odškodnine, ki ima izkušnje s podobnimi primeri. Tak odvetnik jo bo usmerjal in pravilno vodil skozi celoten postopek pridobivanja odškodnine.

Pomembno je, da se stranke zavedajo, da niso same krive za nastalo situacijo, saj so bile zavedene in oškodovane. V primeru kreditov v švicarskih frankih so bili kreditojemalci šibkejša stran, ki zasluži povračilo za nastale stroške. Banke so ravnale izredno nepošteno in so neupravičeno zavajale svoje stranke z namenom lastne koristi. Če bi stranke imele popolne informacije o možnih finančnih tveganjih, bi se mnoge odločile za običajne kredite v domačih valutah.

Kakšno je bilo mnenje sodišča EU o celotni situaciji?

Odločitve o kreditih v švicarskih frankih so bile sprejete tudi na višji ravni. Sodišče EU je prakso bank ocenilo kot nepošteno poslovno prakso zaradi nepoštenih pogodbenih pogojev. Jasnost kreditnega pogoja pomeni, da je ta pogoj jasen in razumljiv, če stranka popolnoma razume posledice, ki iz njega izhajajo. Na podlagi zgoraj navedenega lahko povzamemo, da so kreditne pogodbe v švicarskih frankih vsebovale nepoštene pogoje. Odločitev o najemu kredita v švicarskih frankih bi morala biti preudarna, kar je mogoče doseči le, če pogodbene stranke popolnoma razumejo celotno vsebino kreditne pogodbe in ni skritih informacij. Sodišče je svojo odločitev strnilo s tem, da so banke v primeru kreditov v švicarskih frankih ravnale nevestno in nepošteno.

Povzamemo lahko, da so kreditne pogodbe v švicarskih frankih predstavljale neravnovesje v informiranosti pogodbenih strank. Banke so v nasprotju s strankami imele bistveno več informacij in širšo sliko o posledicah, ki jih lahko prinese sprememba tečaja. To neravnovesje v informiranosti je povzročilo, da so bili potrošniki oškodovani.

Vsem strankam, ki so bile oškodovane, želimo jasno sporočiti, da krivda nikakor ni bila na njihovi strani, zato imajo vso pravico zahtevati povračilo nastalih stroškov in se zavzeti za svoje pravice. Priporočamo, da čim prej kontaktirajo odvetniško pisarno, ki ji najbolj zaupajo. Odvetnik za odškodnine bo najprej analiziral celotno situacijo in ocenil nastale stroške, nato pa bo izpolnil obrazec in ga posredoval pristojnim organom, da se stranki povrne celotna finančna škoda.

Smiselno je, da stranke čim prej poiščejo odvetniško pomoč. Priporočljivo je, da zberejo čim več dokaznega gradiva, ki potrjuje, da so bile oškodovane. Svetujemo, da izberejo odvetniško pisarno, ki zaposluje tudi izkušene finančne strokovnjake, saj bodo ti hitreje izračunali finančno škodo in nepotrebne stroške, ki so nastali z najemom kredita v švicarskih frankih. Vsak primer je treba obravnavati individualno, zato je izredno pomembno, da ima odvetnik vse potrebne podatke in informacije o konkretnem primeru posamezne stranke. Zagotavljamo vam, da imate kot oškodovana stranka vso pravico poslati odškodninski zahtevek.